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小氣貴族致富術 1
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| 同樣的薪水，為何有人是「月光族」，被債務壓得喘不過氣來，有人卻躋身千萬俱樂部，從容享受財務自由？ |
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文◎郭美懿 |
8月底，陳怡齡與好友一起在法國租了棟鄉間別墅，度過為期兩週的假期。「在國外租個房子住下來，流浪一段時間，」是陳怡齡每年送給自己的禮物。
任職於財務顧問公司的她，是如何達到每年流浪異國的夢想，又是如何擁有千萬身價？
陳怡齡在讀大學前，從來沒有自己支配金錢的經驗，從小當「伸手牌」的結果，她成了月月花光生活費的「月光族」。第一份工作的時候，一萬八的薪水加上家教兼差的八千元還是不夠花，每到月底都過著靠泡麵充飢的日子。
沒想到半年後，陳怡齡發生車禍意外，整整有兩年無法工作，而且有癱瘓的危險。她躺在病床上想：「如果真的癱瘓了，家人可以照顧我幾年？」請看護、醫療、飲食的花費驚人，以每月10萬元來計算，假如再活50年，總共得花6,000萬元！
這是陳怡齡第一次發現金錢的重要性，因此康復回到職場後，頭一件事就是學會存錢。她以2.3萬元的薪水，3年就存到了人生的第一個100萬，當時她還不到30歲！
強迫儲蓄有妙方
陳怡齡說，一般人都是習慣「收入－支出＝儲蓄」，把花剩的錢拿去儲蓄。其實正確的做法應該是「收入－儲蓄＝支出」，先決定每個月的儲蓄額度，再反推一個月可以有多少開銷。
由於管理一個月的金額太龐大，陳怡齡乾脆把月支出除以30天，這樣就可以清楚知道一天只能花多少錢；萬一今天超過，明天就要減少一點。
假如臨時有額外的大筆支出，陳怡齡就得從另外一個帳戶去提用。不過，除了必要開支的戶頭之外，陳怡齡其他戶頭都沒有申辦提款卡；也就是說，一旦她要提錢，非得帶著存摺、印章去銀行排隊，想到要如此奔波，購物衝動往往立刻消滅。
陳怡齡採用「四個戶頭理財法」，分別建立「薪水」、「固定支出」、「自由存款」與「投資」等四個目標不同的戶頭，讓她清楚瞭解自己的資金動向，不用再每天記帳。
她也善用自動化扣款機制來管理自己。發薪日當天，銀行便將她設定的投資金額扣除，如此就可以防範自己「把持不住」亂花錢。
把消費變成一種投資
除了運用不同戶頭理財，陳怡齡也相信，適當的資產配置，能讓財富穩定成長。
她在美國財務管理學院進修時，學到了一套「無風險理財法」，簡單來說，就是將理財商品粗分為低、中、高三種風險。接著用自己的年齡，做為低風險商品的配置比例，再把「100－年齡」除以2，分別放在中風險與高風險商品，然後隨著年齡增長，逐年調整各項風險的資產配置。
雖然重視理財規劃，但陳怡齡並不反對適當的消費，只是必須分清楚什麼東西是真正「需要」，而非單純「想要」。
例如她一直很喜歡小禮服，但卻少有場合可以穿，有回她忍不住買了一件，結果只能掛在衣櫃裡，這就是一種負債。相反的，假如身為理財顧問的她，買了一套剪裁大方、得體的套裝，既使價格稍貴，卻對專業形象有正面助益，就是一種投資。
「真正懂得理財的人，很清楚每一筆消費會得到什麼效益。他永遠會讓自己的所得大於所負，這就是價值，」陳怡齡如是道。
陳怡齡強調，購物應該以價值取代價格做為考量，例如手錶、公事包、筆等配件使用期限長，又能提升個人衣著質感，是值得投資的。但前提是財富必須累積到一定的水準，否則年輕人穿戴一身名牌，反而顯不出自己的風格特色。
投資理財，不如投資自己
投資自己，是陳怡齡認為最有價值的理財選擇。她說，投資理財與投資自己，是創造財富的「唯二」路徑；投資理財只是讓財富穩定成長，避免讓你的財富被稅金、通貨膨脹或政治不穩定等因素吞噬，但投資報酬率最大的卻是投資自己。
這個投資包括培養自己的專業、內涵、對理財的知識，簡而言之，就是投資自己賺錢的能力。像她每年都會撥出一筆預算去上英文課與財經專業課程，根本沒有太多時間盲目血拚、和朋友聊天打混、唱KTV。
「投資自己，最終會回饋到自己身上，」現在陳怡齡有能力賺更多錢，也有餘裕去過她想要的生活，好比每年到國外流浪一段時間。對她來說，「有錢」的定義因人而異，只要能滿足自己一生的需求與夢想，就是一種財務自由，而她正享受著這樣的快樂。
四個帳戶理財法─
1.薪水戶頭：存放每個月的生活零花費（包括吃飯、娛樂、交通、購物等，約佔薪水的三成），可以自由提領，也只有這個戶頭有提款卡。
2.固定支出戶頭：包括定期定額基金、跟會、保險、房貸／房租、水電瓦斯、電話費、旅遊基金等每個月的固定支出。
3.一年期自由定期存款戶頭：可以隨時存款，但一年內無法提出。這個戶頭主要存放額外收入，包括年終獎金、業外收入，以及薪水戶頭結餘的部分。當這個戶頭的金額累積到一定水位，再把錢拿去做國外單筆基金的投資。
4.投資戶頭：這個戶頭會維持一定的金額，主要以投資股票為主。假如獲利了，賺到的錢就撥到第三個戶頭；假如賠了，再想辦法賺回原來的水位。
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